एक गुब्बारा ऋण क्या है
एक गुब्बारा ऋण एक प्रकार का ऋण है जो अपनी अवधि के दौरान पूरी तरह से परिशोधन नहीं करता है। चूंकि यह पूरी तरह से परिशोधित नहीं है, ऋण के शेष मूलधन को चुकाने के लिए अवधि के अंत में एक गुब्बारा भुगतान की आवश्यकता होती है। बैलून ऋण अल्पकालिक उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक हो सकते हैं क्योंकि वे आम तौर पर लंबी अवधि के ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर लेते हैं। हालाँकि, उधारकर्ता को पुनर्वित्त जोखिमों के बारे में पता होना चाहिए क्योंकि एक जोखिम है कि ऋण उच्च ब्याज दर पर रीसेट हो सकता है।
गुब्बारा भुगतान क्या हैं?
गुब्बारा ऋण कैसे काम करता है
बंधक आमतौर पर गुब्बारे भुगतान से जुड़े ऋण होते हैं। बैलून मॉर्गेज में आमतौर पर पांच से सात साल तक की छोटी शर्तें होती हैं। हालांकि, इस अल्पावधि के माध्यम से मासिक भुगतान संपूर्ण ऋण चुकौती को कवर करने के लिए निर्धारित नहीं हैं। इसके बजाय, मासिक भुगतान की गणना की जाती है जैसे कि ऋण एक पारंपरिक 30-वर्षीय बंधक है। (एक पारंपरिक निश्चित दर बंधक की गणना कैसे की जाती है, इसके उदाहरण के लिए नीचे बंधक कैलकुलेटर देखें)।
उस ने कहा, गुब्बारे ऋण के लिए भुगतान संरचना पारंपरिक ऋण से बहुत अलग है। यहां बताया गया है: पांच से सात साल की अवधि के अंत में, उधारकर्ता ने मूल शेष राशि का केवल एक अंश चुकाया है, और शेष एक ही बार में देय है। उस समय, उधारकर्ता गुब्बारे के भुगतान को कवर करने के लिए घर बेच सकता है या भुगतान को कवर करने के लिए एक नया ऋण ले सकता है, प्रभावी रूप से बंधक को पुनर्वित्त कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, वे नकद में भुगतान कर सकते हैं।
बैलून लोन में चूक करने से उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।
बैलून लोन का उदाहरण
मान लें कि एक व्यक्ति सात साल की अवधि और 4.5% ब्याज दर के साथ $200,000 का बंधक लेता है। सात साल के लिए उनका मासिक भुगतान 1,013 डॉलर है। सात साल की अवधि के अंत में, उन्हें $ 175,066 गुब्बारा भुगतान देना होगा।
गुब्बारा ऋण के लिए विशेष विचार
कुछ बैलून लोन, जैसे कि पांच साल के बैलून मॉर्गेज, में पांच साल की अवधि के अंत में एक रीसेट विकल्प होता है जो वर्तमान ब्याज दरों के आधार पर ब्याज दर को रीसेट करने और परिशोधन अनुसूची के पुनर्गणना की अनुमति देता है। एक नए शब्द पर आधारित। यदि एक गुब्बारा ऋण में रीसेट विकल्प नहीं होता है, तो ऋणदाता को उम्मीद है कि मूल अवधि के अंत से पहले उधारकर्ता गुब्बारे के भुगतान का भुगतान करेगा या ऋण को पुनर्वित्त करेगा।
यदि ब्याज दरें बहुत अधिक हैं और, एक बंधक के लिए कहें, तो उधारकर्ता उस स्थान पर लंबे समय तक रहने की योजना नहीं बना रहा है, एक गुब्बारा ऋण समझ में आ सकता है। लेकिन यह उच्च जोखिम के साथ आता है जब ऋण की अवधि समाप्त हो जाती है। क्या अधिक है, अगर ब्याज दरें कम हैं या बढ़ने की उम्मीद है, तो वे अच्छी तरह से अधिक हो सकते हैं जब उधारकर्ता को पुनर्वित्त की आवश्यकता होती है।
गुब्बारा ऋण के पेशेवरों और विपक्ष
कुछ खरीदारों के लिए, बैलून लोन के स्पष्ट लाभ हैं।
- पारंपरिक परिशोधन ऋण की तुलना में बहुत कम मासिक भुगतान क्योंकि मूलधन का बहुत कम भुगतान किया जा रहा है; यह किसी व्यक्ति को उससे अधिक उधार लेने की अनुमति दे सकता है जितना वे अन्यथा कर सकते थे
- यदि ब्याज दरें अधिक हैं, तो उनका पूरा प्रभाव महसूस नहीं हो रहा है, क्योंकि जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, मूलधन के सीमित भुगतान को देखते हुए भुगतान कम हो जाता है
- यदि ब्याज दरें अधिक हैं, तो उस दर पर भुगतान करने के दशकों के लिए प्रतिबद्ध नहीं हैं; यह अवधि संभवत: पांच से सात वर्ष है, जिसके बाद उधारकर्ता को पुनर्वित्त प्राप्त होता है, संभवत: कम ब्याज दर पर।
लेकिन अधिकांश या सभी मूलधन के एक विशाल गुब्बारे भुगतान के साथ ऋण होने के भी स्पष्ट नुकसान हैं।
- ऋण पर चूक अगर उधारकर्ता अपने वर्तमान ऋणदाता या किसी अन्य संस्था को गुब्बारा भुगतान के लिए मना नहीं कर सकता है – और मूल शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन नहीं जुटा सकता है
- यदि संपत्ति के मूल्य गिर गए हैं, गुब्बारे भुगतान का भुगतान करने के लिए संपत्ति को पर्याप्त उच्च कीमत पर बेचने में असमर्थ हैं, और फिर ऋण पर चूक कर रहे हैं
- गुब्बारा ऋण को सफलतापूर्वक पुनर्वित्त करने में सक्षम होना, लेकिन उच्च ब्याज दर पर, मासिक भुगतान बढ़ाना (यह और भी सच होगा, यदि नया ऋण परिशोधित किया गया है और मूलधन का भुगतान शामिल है)
बैलून लोन चुनने का एक अंतर्निहित जोखिम भी है: मूल ब्याज-केवल (या अधिकतर) मासिक भुगतान की छोटीता से मूर्ख बनना आसान है, एक व्यक्ति की तुलना में अधिक पैसा उधार लेने में आराम से उधार लेने के लिए। यह वित्तीय बर्बादी का एक संभावित मार्ग भी है।