दिवालियापन क्या है?
दिवालियापन एक कानूनी कार्यवाही है जिसमें एक व्यक्ति या व्यवसाय शामिल होता है जो अपने बकाया ऋणों को चुकाने में असमर्थ होता है। दिवालियेपन की प्रक्रिया देनदार द्वारा दायर एक याचिका के साथ शुरू होती है, जो कि सबसे आम है, या लेनदारों की ओर से, जो कम आम है। देनदार की सभी संपत्तियों को मापा और मूल्यांकन किया जाता है, और संपत्ति का उपयोग बकाया ऋण के एक हिस्से को चुकाने के लिए किया जा सकता है।
सारांश
- दिवालियापन एक कानूनी कार्यवाही है जो व्यक्तियों या व्यवसायों को उनके ऋणों से मुक्त करने की अनुमति देती है, साथ ही साथ लेनदारों को पुनर्भुगतान का अवसर प्रदान करती है।
- दिवालियापन संघीय अदालतों में नियंत्रित किया जाता है, और नियमों को यूएस दिवालियापन संहिता में उल्लिखित किया गया है।
- दिवालिएपन के विभिन्न प्रकार हैं, जिन्हें आमतौर पर यूएस दिवाला संहिता में उनके अध्याय द्वारा संदर्भित किया जाता है।
- दिवालियापन आपको एक नई शुरुआत की अनुमति दे सकता है, लेकिन यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कई वर्षों तक बना रहेगा और भविष्य में उधार लेना मुश्किल बना देगा।
दिवालियापन को समझना
दिवालियापन एक व्यक्ति या व्यवसाय को ऋणों को माफ करके नए सिरे से शुरू करने का मौका प्रदान करता है, जो कि लेनदारों को परिसमापन के लिए उपलब्ध व्यक्ति या व्यवसाय की संपत्ति के आधार पर पुनर्भुगतान के कुछ उपाय प्राप्त करने का मौका देते हुए भुगतान नहीं किया जा सकता है। सिद्धांत रूप में, दिवालियापन के लिए फाइल करने की क्षमता लोगों और कंपनियों को क्रेडिट तक पहुंच प्राप्त करने और ऋण चुकौती के एक हिस्से के साथ लेनदारों को प्रदान करने का दूसरा मौका देकर समग्र अर्थव्यवस्था को लाभान्वित करती है। दिवालिएपन की कार्यवाही के सफल समापन पर, देनदार को ऋण दायित्वों से मुक्त किया जाता है जो दिवालिएपन के लिए दाखिल करने से पहले किए गए थे।
संयुक्त राज्य अमेरिका में सभी दिवालियापन मामलों को संघीय अदालतों के माध्यम से नियंत्रित किया जाता है। संघीय दिवालियापन मामलों में कोई भी निर्णय दिवालिएपन न्यायाधीश द्वारा किया जाता है, जिसमें यह भी शामिल है कि क्या कोई देनदार फाइल करने के योग्य है और क्या उन्हें अपने ऋणों का निर्वहन करना चाहिए। दिवालियापन के मामलों पर प्रशासन अक्सर एक ट्रस्टी द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जो कार्यवाही में देनदार की संपत्ति का प्रतिनिधित्व करने के लिए न्याय विभाग के संयुक्त राज्य ट्रस्टी कार्यक्रम द्वारा नियुक्त एक अधिकारी है। आमतौर पर देनदार और न्यायाधीश के बीच बहुत कम सीधा संपर्क होता है जब तक कि लेनदार द्वारा मामले में कोई आपत्ति नहीं की जाती है।
दिवालियापन फाइलिंग के प्रकार
संयुक्त राज्य अमेरिका में दिवालियापन दाखिल करना दिवालियापन संहिता के कई अध्यायों में से एक के अंतर्गत आता है, जिसमें अध्याय 7 भी शामिल है, जिसमें परिसंपत्तियों का परिसमापन शामिल है; अध्याय 11, जो कंपनी या व्यक्तिगत पुनर्गठन से संबंधित है; और अध्याय 13, जो कम ऋण वाचाओं या विशिष्ट भुगतान योजनाओं के साथ ऋण चुकौती की व्यवस्था करता है। दिवालियापन के प्रकार, मामले की जटिलता और अन्य कारकों के आधार पर दिवालियापन दाखिल करने की लागत अलग-अलग होती है।
अध्याय 7 दिवालियापन
व्यक्ति-और कुछ मामलों में व्यवसाय, कुछ या कोई संपत्ति के साथ-आम तौर पर अध्याय 7 दिवालियापन फाइल करते हैं। यह उन्हें अपने असुरक्षित ऋणों, जैसे क्रेडिट कार्ड की शेष राशि और चिकित्सा बिलों का निपटान करने की अनुमति देता है। जिनके पास बिना छूट वाली संपत्ति है, जैसे कि पारिवारिक विरासत (उच्च मूल्यांकन वाले संग्रह, जैसे सिक्का या स्टाम्प संग्रह); दूसरा घर; और नकद, स्टॉक, या बांड को अपने कुछ या सभी असुरक्षित ऋणों को चुकाने के लिए संपत्ति को समाप्त करना चाहिए।
अध्याय 7 दिवालियापन दाखिल करने वाला व्यक्ति मूल रूप से अपने कर्ज को चुकाने के लिए अपनी संपत्ति बेच रहा है। जिन लोगों के पास कोई मूल्यवान संपत्ति नहीं है और केवल छूट वाली संपत्ति है – जैसे कि घरेलू सामान, कपड़े, उनके व्यापार के लिए उपकरण, और एक निश्चित मूल्य तक का निजी वाहन – वे अपने असुरक्षित ऋण का कोई भी हिस्सा नहीं चुका सकते हैं।
अध्याय 11 दिवालियापन
व्यवसाय अक्सर अध्याय 11 दिवालियापन दर्ज करते हैं, जिसका लक्ष्य पुनर्गठन करना, व्यवसाय में रहना और एक बार फिर लाभदायक बनना है। फाइलिंग चैप्टर 11 दिवालियापन एक कंपनी को लाभप्रदता के लिए योजना बनाने, लागत में कटौती करने और राजस्व बढ़ाने के नए तरीके खोजने की अनुमति देता है। उनके पसंदीदा शेयरधारक, यदि कोई हो, अभी भी भुगतान प्राप्त कर सकते हैं, हालांकि आम शेयरधारक नहीं करेंगे।
उदाहरण के लिए, अध्याय 11 दिवालियापन दाखिल करने वाला एक हाउसकीपिंग व्यवसाय अपनी दरों को थोड़ा बढ़ा सकता है और लाभदायक बनने के लिए अधिक सेवाएं प्रदान कर सकता है। अध्याय 11 दिवालियापन व्यवसाय को अदालत की देखरेख में ऋण चुकौती योजना पर काम करते हुए बिना किसी रुकावट के अपनी व्यावसायिक गतिविधियों का संचालन जारी रखने की अनुमति देता है। दुर्लभ मामलों में, व्यक्ति अध्याय 11 दिवालियापन भी दर्ज कर सकते हैं।
अध्याय 13 दिवालियापन
जो व्यक्ति अध्याय 7 दिवालियापन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए बहुत अधिक पैसा कमाते हैं, वे अध्याय 13 के तहत फाइल कर सकते हैं, जिसे मजदूरी अर्जक योजना के रूप में भी जाना जाता है। यह व्यक्तियों के साथ-साथ व्यवसायों को, लगातार आय के साथ-कार्य योग्य ऋण चुकौती योजना बनाने की अनुमति देता है। चुकौती योजनाएं आमतौर पर तीन से पांच साल की अवधि के दौरान किश्तों में होती हैं। अपने लेनदारों को चुकाने के बदले, अदालतें इन देनदारों को अपनी सारी संपत्ति रखने की अनुमति देती हैं, जिसमें अन्यथा कोई भी संपत्ति नहीं है।
अन्य दिवालियापन फाइलिंग
जबकि अध्याय 7, अध्याय 11 और अध्याय 13 सबसे आम दिवालिएपन की कार्यवाही हैं, विशेष रूप से जहां तक व्यक्तियों का संबंध है, कानून कई अन्य प्रकारों के लिए भी प्रावधान करता है:
- अध्याय 9 दिवालियापन शहरों, कस्बों, गांवों, काउंटी और स्कूल जिलों सहित आर्थिक रूप से संकटग्रस्त नगर पालिकाओं के लिए उपलब्ध है। अध्याय 9 के तहत, नगर पालिकाओं को अपने कर्ज चुकाने के लिए परिसंपत्तियों को समाप्त करने की आवश्यकता नहीं है, बल्कि उन्हें समय के साथ चुकाने के लिए एक योजना विकसित करने की अनुमति है।
- अध्याय 10 दिवालियापन, जो 1978 में प्रभावी रूप से समाप्त हो गया, कॉर्पोरेट दिवालियापन का एक रूप था जिसे अध्याय 11 द्वारा प्रतिस्थापित किया गया है।
- अध्याय 12 दिवालियापन परिवार के खेतों और मत्स्य पालन को राहत प्रदान करता है। उन्हें अपने कर्ज चुकाने की योजना बनाते समय अपने व्यवसाय को बनाए रखने की अनुमति है।
- अध्याय 15 दिवालियेपन को 2005 में सीमा-पार मामलों से निपटने के लिए कानून में जोड़ा गया था, जिसमें देनदार, संपत्ति, लेनदार और अन्य पक्ष शामिल हैं जो एक से अधिक देशों में हो सकते हैं। इस प्रकार की याचिका आमतौर पर देनदार के गृह देश में दायर की जाती है।
दिवालियेपन से मुक्ति
जब एक देनदार को एक निर्वहन आदेश प्राप्त होता है, तो उन्हें आदेश में निर्दिष्ट ऋणों का भुगतान करने के लिए कानूनी रूप से आवश्यकता नहीं होती है। इसके अलावा, डिस्चार्ज ऑर्डर पर सूचीबद्ध कोई भी लेनदार, डिस्चार्ज ऑर्डर के लागू होने के बाद, देनदार के खिलाफ कानूनी रूप से किसी भी प्रकार की संग्रह गतिविधि (जैसे फोन कॉल करना या पत्र भेजना) नहीं कर सकता है।
हालांकि, सभी ऋणों का निर्वहन करने के योग्य नहीं है। इनमें से कुछ में कर दावे, कुछ भी जो देनदार द्वारा सूचीबद्ध नहीं किया गया था, बाल सहायता या गुजारा भत्ता भुगतान, व्यक्तिगत चोट ऋण और सरकार को ऋण शामिल हैं। इसके अलावा, कोई भी सुरक्षित लेनदार अभी भी देनदार के स्वामित्व वाली संपत्ति के खिलाफ एक ग्रहणाधिकार लागू कर सकता है, बशर्ते कि ग्रहणाधिकार अभी भी वैध हो।
जरूरी नहीं कि देनदारों को मुक्ति का अधिकार हो। जब दिवालियापन के लिए एक याचिका अदालत में दायर की गई है, तो लेनदारों को एक नोटिस प्राप्त होता है और यदि वे ऐसा करना चुनते हैं तो वे आपत्ति कर सकते हैं। यदि वे करते हैं, तो उन्हें समय सीमा से पहले अदालत में शिकायत दर्ज करनी होगी। यह बकाया धन की वसूली या ग्रहणाधिकार को लागू करने के लिए एक विरोधी कार्यवाही दायर करने की ओर जाता है।
दिवालिएपन के लिए याचिका दायर करने के लिए देनदार फाइल करने के लगभग चार महीने बाद अध्याय 7 से मुक्ति आम तौर पर दी जाती है। किसी अन्य प्रकार के दिवालियेपन के लिए, जब यह व्यावहारिक हो जाता है तो निर्वहन हो सकता है।
दिवालियापन के फायदे और नुकसान
दिवालिएपन की घोषणा करने से आपको अपने ऋणों का भुगतान करने और अपने घर, व्यवसाय, या वित्तीय रूप से कार्य करने की क्षमता को बचाने के लिए अपने कानूनी दायित्व से छुटकारा पाने में मदद मिल सकती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार की दिवालियापन याचिका दायर करते हैं। लेकिन यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को भी कम कर सकता है, जिससे ऋण, बंधक, या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना, या घर या व्यवसाय खरीदना, या एक अपार्टमेंट किराए पर लेना अधिक कठिन हो जाता है।
यदि आप यह तय करने का प्रयास कर रहे हैं कि आपको दिवालिएपन के लिए फाइल करनी चाहिए या नहीं, तो संभवतः आपका क्रेडिट पहले ही क्षतिग्रस्त हो चुका है। लेकिन यह ध्यान देने योग्य है कि एक अध्याय 7 फाइलिंग आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहेगी, जबकि एक अध्याय 13 सात के लिए रहेगा। कोई भी लेनदार या ऋणदाता जिसे आप नए ऋण के लिए आवेदन करते हैं (जैसे कि कार ऋण, क्रेडिट कार्ड, ऋण की रेखा, या बंधक) आपकी रिपोर्ट पर निर्वहन देखेंगे, जो आपको कोई क्रेडिट प्राप्त करने से रोक सकता है।