कैश-आउट पुनर्वित्त क्या है मतलब और उदाहरण

कैश-आउट पुनर्वित्त क्या है?

एक कैश-आउट पुनर्वित्त एक बंधक-पुनर्वित्त विकल्प है जिसमें एक पुराने बंधक को पहले से मौजूद ऋण पर बकाया राशि से बड़ी राशि के साथ एक नए द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है, जिससे उधारकर्ताओं को कुछ नकद प्राप्त करने के लिए अपने घर बंधक का उपयोग करने में मदद मिलती है।

अचल संपत्ति की दुनिया में, सामान्य रूप से पुनर्वित्त एक मौजूदा बंधक को एक नए के साथ बदलने के लिए एक लोकप्रिय प्रक्रिया है जो आम तौर पर उधारकर्ता के लिए शर्तों को बढ़ाता है जो अधिक अनुकूल हैं। एक बंधक को पुनर्वित्त करके, आप अपने मासिक बंधक भुगतान को कम करने, कम ब्याज दर पर बातचीत करने, आवधिक ऋण शर्तों को फिर से बातचीत करने, ऋण दायित्व से उधारकर्ताओं को हटाने या जोड़ने और संभावित रूप से नकदी तक पहुंचने में सक्षम हो सकते हैं।

सारांश

  • कैश-आउट पुनर्वित्त में, एक नया बंधक आपके पिछले बंधक शेष से अधिक के लिए होता है, और अंतर का भुगतान आपको नकद में किया जाता है।
  • आप आमतौर पर एक दर-और-अवधि पुनर्वित्त की तुलना में कैश-आउट पुनर्वित्त बंधक पर उच्च ब्याज दर या अधिक अंक का भुगतान करते हैं, जिसमें एक बंधक राशि समान रहती है।
  • एक ऋणदाता यह निर्धारित करेगा कि आप बैंक मानकों, आपकी संपत्ति के ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात और आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल के आधार पर कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ कितना नकद प्राप्त कर सकते हैं।

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कैश-आउट पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष

अपने सबसे बड़े मासिक खर्चों में से एक को कम करने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करना एक शानदार तरीका हो सकता है। समय के साथ क्रेडिट बाजार को देखने वाले जानकार निवेशक आम तौर पर पुनर्वित्त के मौके पर कूदते हैं जब उधार दरें नई चढ़ाव की ओर गिर रही हैं। बंधक अनुबंध में यह निर्दिष्ट करने वाली शर्तें हो सकती हैं कि एक बंधक उधारकर्ता कब और यदि अपने बंधक ऋण को पुनर्वित्त कर सकता है। पुनर्वित्त के लिए विभिन्न प्रकार के विकल्प हो सकते हैं।

हालांकि, सामान्य तौर पर, अधिकांश कई अतिरिक्त लागत और शुल्क के साथ आएंगे जो एक बंधक ऋण पुनर्वित्त के समय को पुनर्वित्त के निर्णय के समान ही महत्वपूर्ण बनाते हैं। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) के पास यह निर्धारित करने में सहायता के लिए कई उत्कृष्ट मार्गदर्शिकाएं हैं कि पुनर्वित्त आपके लिए एक अच्छा विकल्प है या नहीं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि पुनर्वित्त एक अच्छा विकल्प है, दरों और शुल्क की जाँच के अलावा, नकदी की आवश्यकता के कारणों पर विचार करें। कैश-आउट पुनर्वित्त भुगतान किए गए ब्याज के मामले में नकद प्राप्त करने के सबसे सस्ते तरीकों में से एक है, लेकिन यह या तो आपके घर को खोने का बहुत अधिक जोखिम के साथ आता है यदि आप बढ़े हुए बंधक भुगतान या अपने घर के मूल्य के साथ नहीं रह सकते हैं नीचे जा रहे हैं और आप अपने बंधक पर पानी के नीचे समाप्त हो रहे हैं। यदि आपको उपभोक्ता ऋण का भुगतान करने के लिए नकदी की आवश्यकता है, तो अपने खर्च को नियंत्रण में लाने के लिए आवश्यक कदम उठाएं ताकि आप ऋण पुनः लोड करने के अंतहीन चक्र में न फंसें।

कैश-आउट पुनर्वित्त उधारकर्ता के सर्वोत्तम विकल्पों में से एक हो सकता है। यह उधारकर्ता को वे सभी लाभ देता है जो वे एक मानक पुनर्वित्त से खोज रहे हैं, जिसमें कम दर और संभावित रूप से अन्य लाभकारी संशोधन शामिल हैं। कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ, उधारकर्ताओं को उन्हें नकद भुगतान भी मिलता है जिसका उपयोग अन्य उच्च-दर ऋण का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है या संभवतः एक बड़ी खरीद के लिए फंड किया जा सकता है। यह विशेष रूप से तब फायदेमंद हो सकता है जब दरें कम हों, या संकट के समय – जैसे कि 2020-21 में, वैश्विक लॉकडाउन और संगरोध के मद्देनजर, जब कम भुगतान और कुछ अतिरिक्त नकदी बहुत मददगार हो सकती है।

कैश-आउट पुनर्वित्त कैसे काम करता है?

यहां बताया गया है कि कैश-आउट पुनर्वित्त कैसे काम करता है। उधारकर्ता एक ऋणदाता को उनके साथ काम करने के लिए तैयार पाता है। ऋणदाता पिछले ऋण शर्तों, पिछले ऋण का भुगतान करने के लिए आवश्यक शेष राशि और उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल का आकलन करता है। ऋणदाता एक अंडरराइटिंग विश्लेषण के आधार पर एक प्रस्ताव देता है। उधारकर्ता को एक नया ऋण मिलता है जो उनके पिछले एक का भुगतान करता है और उन्हें भविष्य के लिए एक नई मासिक किस्त योजना में बंद कर देता है।

एक मानक पुनर्वित्त के साथ, उधारकर्ता को कभी भी हाथ में कोई नकदी नहीं दिखाई देगी, बस उनके मासिक भुगतान में कमी होगी। एक कैश-आउट पुनर्वित्त संभवतः ऋण के मूल्य के लगभग 125% तक जा सकता है। इसका मतलब यह है कि पुनर्वित्त उनके बकाया का भुगतान करता है और फिर उधारकर्ता अपने घर के मूल्य के 125% तक के लिए पात्र हो सकता है। बंधक भुगतान के ऊपर और उससे आगे की राशि व्यक्तिगत ऋण की तरह ही नकद में जारी की जाती है।

यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए) ऋण या फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋण जैसे विशेष बंधक वाले व्यक्ति विशेष पुनर्वित्त विकल्पों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। वीए ऋणों को अक्सर गैर-वीए ऋणों की तुलना में कम शुल्क और दरों के साथ अधिक अनुकूल शर्तों के माध्यम से पुनर्वित्त किया जा सकता है। एफएचए ऋण सुव्यवस्थित पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, लेकिन एक सुव्यवस्थित एफएचए ऋण पुनर्वित्त पर नकद-आउट की सीमा $500 है।

दर-और-अवधि बनाम नकद-आउट पुनर्वित्त

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, जब पुनर्वित्त की बात आती है तो उधारकर्ताओं के पास कई विकल्प होते हैं। सबसे बुनियादी बंधक ऋण पुनर्वित्त दर-और-अवधि पुनर्वित्त है, जिसे नो कैश-आउट पुनर्वित्त भी कहा जाता है। इस प्रकार के साथ, आप कम ब्याज दर प्राप्त करने या अपने ऋण की अवधि को समायोजित करने का प्रयास कर रहे हैं, लेकिन आपके बंधक पर और कुछ नहीं बदलता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी संपत्ति वर्षों पहले खरीदी गई थी जब दरें अधिक थीं, तो आपको कम ब्याज दरों का लाभ उठाने के लिए पुनर्वित्त करना फायदेमंद हो सकता है जो अब मौजूद हैं। इसके अलावा, आपके जीवन में चर बदल सकते हैं, जिससे आप 15 साल के बंधक (ब्याज भुगतान पर बड़े पैमाने पर बचत) को संभालने की इजाजत दे सकते हैं, भले ही इसका मतलब आपके 30 साल के बंधक के कम मासिक भुगतान को छोड़ना है। दर-और-अवधि पुनर्वित्त के साथ, आप अपनी दर कम कर सकते हैं, 15-वर्ष के भुगतान में समायोजित कर सकते हैं, या दोनों। और कुछ नहीं बदलता, बस दर और अवधि।

कैश-आउट पुनर्वित्त का एक अलग लक्ष्य है। यह आपको अपने घर को एक नए ऋण के साथ-साथ कुछ नकदी के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने की अनुमति देता है, जो वर्तमान में बकाया राशि से बड़ी राशि के लिए एक नया बंधक बनाता है। आप दो ऋणों के बीच का अंतर कर-मुक्त नकद में प्राप्त करते हैं (सरकार धन की गणना आय के रूप में नहीं करती है – यह एक बंधक-व्यक्तिगत ऋण संकर की तरह है)। यह संभव है क्योंकि आप केवल उधार देने वाली संस्था को मूल बंधक राशि पर छोड़ देते हैं। पुनर्वित्त, कैश-आउट मॉर्गेज से किसी भी बाहरी ऋण राशि का भुगतान आपको बंद होने पर नकद में किया जाता है, जो आम तौर पर आपके आवेदन करने के 45 से 60 दिनों के बाद होता है।

रेट-एंड-टर्म की तुलना में, कैश-आउट ऋण आमतौर पर उच्च ब्याज दरों और अन्य लागतों के साथ आते हैं, जैसे कि अंक। कैश-आउट ऋण दर-और-अवधि की तुलना में अधिक जटिल होते हैं और आमतौर पर उच्च हामीदारी मानक होते हैं। एक उच्च क्रेडिट स्कोर और कम सापेक्ष ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात कुछ चिंताओं को कम कर सकता है और आपको अधिक अनुकूल सौदा प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

कैश-आउट पुनर्वित्त का उदाहरण

मान लें कि आपने $300,000 की संपत्ति खरीदने के लिए $200,000 का बंधक लिया, और, कई वर्षों के बाद भी, आप पर $100,000 का बकाया है। यह मानते हुए कि संपत्ति का मूल्य $ 300,000 से नीचे नहीं गिरा है, आपने होम इक्विटी में कम से कम $ 200,000 का निर्माण किया है। यदि दरें गिर गई हैं और आप पुनर्वित्त की तलाश कर रहे हैं, तो आप संभावित रूप से हामीदारी के आधार पर अपने घर के मूल्य के 100% या अधिक के लिए स्वीकृत हो सकते हैं।

बहुत से लोग जरूरी नहीं कि भविष्य में एक और $200,000 ऋण का बोझ उठाना चाहें, लेकिन इक्विटी होने से आपको नकद के रूप में प्राप्त होने वाली राशि में मदद मिल सकती है। आमतौर पर, बैंक घर के मूल्य का लगभग 75% उधार देने को तैयार होते हैं। $300,000 के घर के लिए, यह लगभग $225,000 होगा। शेष मूलधन का भुगतान करने के लिए आपको $ 100,000 की आवश्यकता है। यह आपको $125,000 नकद में प्राप्त करने का एक अच्छा मौका देता है।

यदि आप केवल $50,000 की नकद प्राप्त करने का निर्णय लेते हैं, तो आप $ 150,000 के बंधक ऋण के साथ पुनर्वित्त करेंगे, जिसमें कम दर और नई शर्तें हैं। नए बंधक में मूल ऋण से $ 100,000 शेष शेष राशि और वांछित $ 50,000 शामिल होंगे जिन्हें नकद में निकाला जा सकता है।

दूसरे शब्दों में, आप एक नया $150,000 बंधक मान सकते हैं, $50,000 नकद प्राप्त कर सकते हैं, और पूरी राशि के लिए एक नया मासिक किस्त भुगतान शेड्यूल शुरू कर सकते हैं। यह संपार्श्विक ऋण का लाभ है। नुकसान यह है कि आपके घर पर नया ग्रहणाधिकार $ 100, 000 और $ 50,000 दोनों पर लागू होता है, क्योंकि यह सभी एक ऋण में एक साथ संयुक्त होते हैं।

कैश-आउट पुनर्वित्त बनाम गृह इक्विटी ऋण

कैश-आउट पुनर्वित्त और गृह इक्विटी ऋण के बीच क्या अंतर है? ठीक है, कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ, आप अपने वर्तमान बंधक का भुगतान करते हैं और एक नए में प्रवेश करते हैं। होम इक्विटी ऋण के साथ, आप अपने मूल बंधक के अतिरिक्त दूसरा बंधक निकाल रहे हैं, जिसका अर्थ है कि अब आपके पास अपनी संपत्ति पर दो ग्रहणाधिकार हैं, जिसका अर्थ है कि दो अलग-अलग लेनदार हैं, जिनमें से प्रत्येक आपके घर पर संभावित दावे के साथ है।

होम इक्विटी ऋण पर समापन लागत आम तौर पर नकद-आउट पुनर्वित्त के मुकाबले कम होती है। यदि आपको किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए पर्याप्त राशि की आवश्यकता है, तो होम इक्विटी क्रेडिट फायदेमंद हो सकता है। हालांकि, अगर आप कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं- और यदि आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं- तो पुनर्वित्त शायद अधिक समझ में आता है। दोनों ही मामलों में, चुकाने की अपनी क्षमता सुनिश्चित करें क्योंकि अन्यथा, आप अपना घर खो सकते हैं।

तल – रेखा

कैश-आउट पुनर्वित्त, होम इक्विटी ऋण, या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) के माध्यम से अपने घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके नकद प्राप्त करना आपात स्थिति, व्यय और इच्छाओं के लिए नकद प्राप्त करने का एक आसान तरीका हो सकता है। ये विकल्प आम तौर पर क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण जैसे असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दरों के साथ आते हैं। हालांकि, क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण के विपरीत, यदि आप अपने बंधक, गृह इक्विटी ऋण या एचईएलओसी का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आप अपना घर खो सकते हैं। ध्यान से विचार करें कि यदि आप भविष्य में भुगतान के साथ नहीं रख सकते हैं तो क्या आपको अपने घर को खोने के जोखिम के लिए नकदी की आवश्यकता है।