सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) क्या है?
सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) 1977 में अधिनियमित एक संघीय कानून है, जो निक्षेपागार संस्थानों को उन समुदायों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए प्रोत्साहित करता है जहां वे चार्टर्ड हैं, जिनमें निम्न और मध्यम आय वाले पड़ोस शामिल हैं।
सीआरए को संघीय बैंकिंग एजेंसियों को यह आकलन करने की आवश्यकता है कि प्रत्येक संस्थान इन समुदायों के लिए अपने दायित्वों को कितनी अच्छी तरह से पूरा करता है। बैंक विलय, चार्टर, अधिग्रहण, शाखा खोलने और जमा सुविधाओं के भविष्य के अनुमोदन के लिए आवेदनों का मूल्यांकन करते समय एजेंसियों को इन प्रदर्शन रेटिंग पर विचार करना चाहिए।
सारांश
- सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि संघ द्वारा बीमित बैंक सुरक्षित और सुदृढ़ बैंकिंग प्रथाओं के अनुरूप, उन समुदायों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करते हैं जिनमें वे स्थित हैं।
- क्रेडिट तक पहुंच का विस्तार करने के लिए 1960 और 1970 के दशक के दौरान पारित कई कानूनों में से एक सीआरए था।
- हालांकि नियामक अपने मूल्यांकन में उधार देने की गतिविधि और अन्य आंकड़ों को देखते हैं, लेकिन बैंकों को कोई विशिष्ट बेंचमार्क पूरा नहीं करना पड़ता है।
- सीआरए प्रदर्शन रेटिंग ऑनलाइन और स्थानीय बैंक शाखाओं में अनुरोध पर उपलब्ध हैं।
सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) को समझना
सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (और अन्य उचित आवास कानून) से पहले, अमेरिकी बैंकों ने व्यवस्थित रूप से काले अमेरिकियों और रंग के अन्य लोगों को बंधक से इनकार कर दिया, जो कुछ क्षेत्रों में रहते थे, एक संघीय सरकारी एजेंसी द्वारा गृह स्वामियों के ऋण निगम (HOLC) द्वारा “फिर से रेखांकित” किया गया था। HOLC ने स्थानीय मूल्यांककों, ऋण अधिकारियों, शहर के अधिकारियों और रियल एस्टेट एजेंटों सहित विभिन्न स्रोतों से एकत्रित जानकारी के आधार पर देश भर में पड़ोस को “ऋण जोखिम के कथित स्तर” पर वर्गीकृत किया।
पड़ोस को मानचित्रों पर रंग-कोडित किया गया था, जिसमें प्रत्येक रंग उधारदाताओं के लिए क्षेत्र के कथित जोखिम का प्रतिनिधित्व करता था। HOLC ने लाल समुदायों को खतरनाक समझा, उनका वर्णन “एक स्पष्ट डिग्री, अवांछनीय आबादी, या इसकी घुसपैठ में हानिकारक प्रभावों की विशेषता” के रूप में किया। मुख्य रूप से नस्लीय और जातीय अल्पसंख्यक आबादी वाले आस-पड़ोस लाल रंग के थे—इसलिए, “रेडलाइन” किया गया।
नक्शे व्यापक नस्लीय भेदभाव के लिए एक उपकरण थे। रेडलाइनिंग का तत्काल प्रभाव यह था कि इन क्षेत्रों के निवासियों को आवास खरीदने या सुधारने के लिए ऋण नहीं मिल सका। हालांकि, रेडलाइनिंग के दीर्घकालिक प्रभाव बने रहते हैं:
- 74% पड़ोस जिन्हें HOLC ने 80 से अधिक वर्षों पहले लाल (“खतरनाक”) रंग दिया था, आज निम्न-से-मध्यम-आय वाले पड़ोस हैं।
- 64% “खतरनाक” पड़ोस आज भी नस्लीय और जातीय अल्पसंख्यक पड़ोस हैं।
- 1930 के दशक में हरे रंग के 91% क्षेत्र (“सर्वश्रेष्ठ”) आज भी मध्यम से उच्च-आय वाले क्षेत्रों में बने हुए हैं, और 85% अभी भी मुख्य रूप से सफेद हैं।
आवास भेदभाव और उधार देने में भेदभाव अवैध है। अगर आपको लगता है कि आपके साथ जाति, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति, सार्वजनिक सहायता के उपयोग, राष्ट्रीय मूल, विकलांगता या उम्र के आधार पर भेदभाव किया गया है, तो आप उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) या यू.एस. आवास और शहरी विकास विभाग (HUD)।
सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम का उद्देश्य मौजूदा कानूनों को मजबूत करना था जिसमें बैंकों को उन सभी समुदायों के सभी सदस्यों की बैंकिंग जरूरतों को पर्याप्त रूप से संबोधित करने की आवश्यकता थी, जिन्हें उन्होंने सेवा दी थी।
तीन संघीय नियामक-मुद्रा के नियंत्रक का कार्यालय, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी), और फेडरल रिजर्व बोर्ड- सीआरए के शेयर निरीक्षण। हालांकि, अंतिम मुख्य रूप से यह आकलन करने के लिए जिम्मेदार है कि क्या राज्य के सदस्य बैंक कानून के तहत अपने दायित्वों को पूरा कर रहे हैं।
सीआरए प्रदर्शन रैंकिंग
फेडरल रिजर्व बैंक के प्रदर्शन को उसके आकार और मिशन के आधार पर रैंक करने के लिए पांच तरीकों में से एक का उपयोग करता है। हालांकि सीआरए के लिए 1995 के एक अद्यतन के लिए नियामकों को उधार और निवेश डेटा पर विचार करने की आवश्यकता है, मूल्यांकन प्रक्रिया कुछ हद तक व्यक्तिपरक है, जिसमें कोई विशिष्ट कोटा नहीं है जिसे बैंकों को संतुष्ट करना है। फिर भी, प्रत्येक बैंक को निम्नलिखित में से एक रेटिंग दी जाती है:
- बकाया
- संतोषजनक
- सुधार की जरूरत
- पर्याप्त गैर-अनुपालन
FDIC एक ऑनलाइन डेटाबेस रखता है जहाँ जनता किसी विशेष बैंक का स्कोर देख सकती है। इसके अतिरिक्त, बैंक उपभोक्ताओं को अनुरोध पर उनके प्रदर्शन मूल्यांकन के साथ प्रदान करने के लिए बाध्य हैं।
सीआरए एफडीआईसी-बीमाकृत डिपॉजिटरी संस्थानों पर लागू होता है, जिसमें राष्ट्रीय बैंक, राज्य-चार्टर्ड बैंक और बचत संघ शामिल हैं। हालांकि, नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड और अन्य गैर-बैंक संस्थाओं द्वारा समर्थित क्रेडिट यूनियनों को कानून से छूट दी गई है।
सीआरए की आलोचना
कुछ रूढ़िवादी राजनेताओं और पंडितों सहित सीआरए के आलोचकों का आरोप है कि कानून ने जोखिमपूर्ण उधार प्रथाओं में योगदान दिया जिसके कारण 2008 का वित्तीय संकट पैदा हुआ। उनका तर्क है कि बैंकों और अन्य उधारदाताओं ने सीआरए परीक्षकों को संतुष्ट करने के लिए बंधक अनुमोदन के लिए कुछ मानकों में ढील दी।
हालांकि, फेडरल रिजर्व बैंक के नील भुट्टा और डैनियल रिंगो सहित कुछ अर्थशास्त्रियों ने 2015 में तर्क दिया कि सीआरए-आधारित बंधक वित्तीय संकट के दौरान जारी किए गए सबप्राइम ऋणों के एक छोटे प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करते हैं। नतीजतन, भुट्टा और रिंगो ने निष्कर्ष निकाला, आवास बाजार के बाद के मंदी में कानून एक प्रमुख कारक नहीं था।
सीआरए को आलोचना भी मिली है कि यह विशेष रूप से प्रभावी नहीं रहा है। हालांकि कम और मध्यम आय वाले समुदायों ने सीआरए के पारित होने के बाद ऋणों की आमद देखी, फेडरल रिजर्व के जेफरी गुंथर द्वारा किए गए शोध ने निष्कर्ष निकाला कि ऋणदाता कानून के अधीन नहीं हैं – यानी, क्रेडिट यूनियन और अन्य गैर-बैंक-एक समान हिस्से का प्रतिनिधित्व करते हैं उन ऋण।
सीआरए का आधुनिकीकरण
हाल ही में, कुछ अर्थशास्त्रियों और नीति निर्माताओं ने सुझाव दिया है कि उद्योग में बदलावों को बनाए रखने और मूल्यांकन प्रक्रिया को बैंकों के लिए कम कठिन बनाने के लिए कानून को संशोधित करने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, बैंक शाखाओं का भौतिक स्थान स्कोरिंग प्रक्रिया में एक घटक बना रहता है, भले ही उपभोक्ताओं की बढ़ती संख्या ऑनलाइन बैंकिंग का संचालन कर रही हो।
मुद्रा नियंत्रक के कार्यालय ने मई 2020 में मौजूदा सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम के नियमों को “मजबूत और आधुनिकीकरण” करने के लिए एक अंतिम नियम जारी किया। एक समाचार विज्ञप्ति के अनुसार, प्रस्तावित परिवर्तनों को 12 दिसंबर, 2019 को घोषित प्रस्तावित नियम बनाने के नोटिस के जवाब में हितधारकों से 7,500 से अधिक टिप्पणियां मिलीं।
2018 के एक ऑप-एड अंश में, मुद्रा के पूर्व नियंत्रक जोसेफ ओटिंग ने जोर देकर कहा कि सीआरए के पुराने दृष्टिकोण ने “निवेश रेगिस्तान” को जन्म दिया है, जहां “सीआरए गतिविधि अक्सर बैंकों को उधार देने और निवेश करने से रोकने के लिए उन तक पहुंचने में विफल रहती है जब वे उधार देना चाहते हैं और निवेश करना चाहते हैं। पूंजी की आवश्यकता वाले समुदायों में।”
राष्ट्रीय समुदाय पुनर्निवेश गठबंधन जैसे आलोचकों ने कहा कि नया नियम समुदायों में बैंक शाखाओं और बैंक जमा खातों के विचार को सीमित करके समुदायों के लिए बैंकों की सार्वजनिक जवाबदेही को कम करेगा। लेकिन ओटिंग ने कहा कि इसने कानून को “मजबूत और आधुनिकीकरण” किया, यह कहते हुए कि अंतिम नियम निम्न और मध्यम आय वाले क्षेत्रों में सस्ती बंधक उपलब्धता को बढ़ावा देने के लिए बंधक उत्पत्ति के लिए ऋण बढ़ाता है।
हालांकि, दिसंबर 2021 में, मुद्रा नियंत्रक के कार्यालय ने जून 2020 के सीआरए नियम को रद्द करने और 1995 में संघीय बैंकिंग एजेंसियों द्वारा संयुक्त रूप से अपनाए गए नियमों के आधार पर इसे बदलने के लिए एक अंतिम नियम जारी किया। अंतिम नियम लागू हुआ। 1 जनवरी, 2022 को।
फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस की वेबसाइट पर एक पोस्ट के अनुसार, “सीआरए या इसके सहायक नियमों को आधुनिक बनाने के लिए हितों के संतुलन की आवश्यकता होगी। बैंक वित्तीय सेवाओं के विकसित परिदृश्य और गैर-बैंक प्रदाताओं से प्रतिस्पर्धा का हवाला देंगे … अधिवक्ता उन लोगों के लिए जिनके पास बैंकिंग सेवाओं और क्रेडिट तक सीमित या कोई पहुंच नहीं है, उनके पास अन्य विचार हो सकते हैं। अनिवार्य रूप से, प्रौद्योगिकी का दबाव परिवर्तन को मजबूर करेगा।”
यूएस फेयर लेंडिंग लॉ क्या हैं?
उचित उधार कानून उधारदाताओं को क्रेडिट लेनदेन के किसी भी पहलू के दौरान विशिष्ट संरक्षित वर्गों के आधार पर भेदभाव करने से रोकता है। कई विधियों में संघीय निष्पक्ष उधार कानून और विनियम शामिल हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं:
- फेयर हाउसिंग एक्ट 1968
- 1974 का समान ऋण अवसर अधिनियम
- होम बंधक प्रकटीकरण अधिनियम 1975
- 1977 का सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम
रेडलाइनिंग क्या है?
रेडलाइनिंग कुछ क्षेत्रों के निवासियों को उनकी जाति या जातीयता के आधार पर ऋण देने से इनकार करने की अब-गैरकानूनी भेदभावपूर्ण प्रथा है। समाजशास्त्री जॉन मैकनाइट ने 1960 के दशक में होम ओनर्स लोन कॉरपोरेशन (एक अमेरिकी सरकारी एजेंसी) द्वारा बनाए गए नक्शों का वर्णन करने के लिए इस शब्द को गढ़ा, जिसने नस्लीय और जातीय अल्पसंख्यक पड़ोस को लाल रंग में चिह्नित किया, उन्हें उधारदाताओं के लिए “खतरनाक” करार दिया।
ऋण देते समय ऋणदाता किन कारकों पर विचार कर सकते हैं?
उधार देने वाली संस्थाएं केवल आवेदक की साख (भुगतान करने की उनकी क्षमता) से संबंधित कारकों पर विचार कर सकती हैं। उधारदाताओं के लिए उन कारकों पर विचार करना अवैध है जो साख से संबंधित नहीं हैं, जिसमें आवेदक की जाति, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु और सार्वजनिक सहायता कार्यक्रमों में भागीदारी शामिल है।