पारंपरिक बंधक या ऋण क्या है मतलब और उदाहरण

एक पारंपरिक बंधक या ऋण क्या है?

एक पारंपरिक बंधक या पारंपरिक ऋण किसी भी प्रकार का गृह खरीदार का ऋण है जो किसी सरकारी संस्था द्वारा पेश या सुरक्षित नहीं किया जाता है। इसके बजाय, पारंपरिक बंधक निजी उधारदाताओं, जैसे बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और बंधक कंपनियों के माध्यम से उपलब्ध हैं। हालांकि, कुछ पारंपरिक गिरवी की गारंटी दो सरकारी प्रायोजित उद्यमों द्वारा दी जा सकती है; संघीय राष्ट्रीय बंधक संघ (फैनी मॅई) और संघीय गृह ऋण बंधक निगम (फ्रेडी मैक)।

पारंपरिक बंधक और ऋण को समझना

पारंपरिक बंधक में आमतौर पर ब्याज की एक निश्चित दर होती है, जिसका अर्थ है कि ब्याज दर ऋण के पूरे जीवन में नहीं बदलती है। पारंपरिक बंधक या ऋण की संघीय सरकार द्वारा गारंटी नहीं दी जाती है और इसके परिणामस्वरूप, आमतौर पर बैंकों और लेनदारों द्वारा सख्त उधार आवश्यकताएं होती हैं।

कुछ सरकारी एजेंसियां ​​​​हैं जो बैंकों के लिए बंधक सुरक्षित करती हैं, जैसे कि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) जो कम डाउन पेमेंट और कोई क्लोजिंग कॉस्ट नहीं देती है। दो अन्य एजेंसियां ​​यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए) और यूएसडीए रूरल हाउसिंग सर्विस हैं, जिनमें से किसी को भी डाउनपेमेंट की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, ऐसी आवश्यकताएं हैं जो उधारकर्ताओं को इन कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पूरी करनी चाहिए।

पारंपरिक बनाम अनुरूप

पारंपरिक ऋणों को अक्सर ग़लती से अनुरूप बंधक या ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है। जबकि ओवरलैप है, दोनों अलग-अलग श्रेणियां हैं। एक अनुरूप बंधक वह है जिसके अंतर्निहित नियम और शर्तें फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक के वित्तपोषण मानदंडों को पूरा करती हैं। उनमें से प्रमुख एक डॉलर की सीमा है, जिसे फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा सालाना निर्धारित किया जाता है। अधिकांश महाद्वीपीय यू.एस. में, ऋण 2022 में $647,200 से अधिक नहीं होना चाहिए (2021 में 548,250 डॉलर से अधिक)।

इसलिए जबकि सभी अनुरूप ऋण पारंपरिक हैं, सभी पारंपरिक ऋण अनुरूप के रूप में योग्य नहीं हैं। उदाहरण के लिए, $800,000 का एक जंबो बंधक एक पारंपरिक बंधक है, लेकिन एक अनुरूप बंधक नहीं है – क्योंकि यह उस राशि से अधिक है जो इसे फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित होने की अनुमति देगा।

2020 में, FHA- बीमित बंधक वाले 8.3 मिलियन गृहस्वामी थे। पारंपरिक बंधक के लिए द्वितीयक बाजार बहुत बड़ा और तरल है। अधिकांश पारंपरिक बंधक को पास-थ्रू बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में पैक किया जाता है, जो एक अच्छी तरह से स्थापित आगे के बाजार में व्यापार करते हैं जिसे बंधक (टीबीए) बाजार के रूप में जाना जाता है। इन पारंपरिक पास-थ्रू प्रतिभूतियों में से कई को आगे संपार्श्विक बंधक दायित्वों (सीएमओ) में सुरक्षित किया गया है।

एक पारंपरिक बंधक या ऋण कैसे काम करता है

2007 में सबप्राइम मॉर्गेज मेल्टडाउन के बाद के वर्षों में, उधारदाताओं ने ऋण के लिए योग्यता को कड़ा कर दिया है- “कोई सत्यापन नहीं” और “कोई डाउन पेमेंट नहीं” बंधक हवा के साथ चले गए हैं, उदाहरण के लिए- लेकिन कुल मिलाकर, अधिकांश बुनियादी आवश्यकताओं को पूरा नहीं किया गया है। बदला हुआ। संभावित उधारकर्ताओं को एक आधिकारिक बंधक आवेदन (और आमतौर पर एक आवेदन शुल्क का भुगतान) को पूरा करने की आवश्यकता होती है, फिर ऋणदाता को उनकी पृष्ठभूमि, क्रेडिट इतिहास और वर्तमान क्रेडिट स्कोर पर व्यापक जांच करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों के साथ आपूर्ति करें।

आवश्यक दस्तावेज

कोई भी संपत्ति कभी भी 100% वित्तपोषित नहीं होती है। आपकी संपत्ति और देनदारियों की जाँच में, एक ऋणदाता न केवल यह देखना चाहता है कि क्या आप अपने मासिक बंधक भुगतान को वहन कर सकते हैं, जो आमतौर पर आपकी सकल आय के 28% से अधिक नहीं होना चाहिए। ऋणदाता यह भी देखना चाहता है कि क्या आप संपत्ति पर डाउन पेमेंट को संभाल सकते हैं (और यदि हां, तो कितना), अन्य अप-फ्रंट लागतों के साथ, जैसे कि ऋण उत्पत्ति या हामीदारी शुल्क, दलाल शुल्क, और निपटान या समापन लागत , जिनमें से सभी एक बंधक की लागत को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं। आवश्यक वस्तुओं में से हैं:

1. आय का प्रमाण

इन दस्तावेजों में शामिल होंगे, लेकिन इन तक सीमित नहीं हो सकते:

• तीस दिनों के वेतन ठिकाने जो आय के साथ-साथ साल-दर-साल की आय दिखाते हैं
• संघीय कर रिटर्न के दो साल
• आपकी जाँच, बचत और किसी भी निवेश खाते सहित सभी परिसंपत्ति खातों का साठ दिन या त्रैमासिक विवरण
• W-2 स्टेटमेंट के दो साल

उधारकर्ताओं को किसी भी अतिरिक्त आय, जैसे कि गुजारा भत्ता या बोनस के प्रमाण के साथ तैयार रहने की आवश्यकता है।

2. संपत्ति

आपको यह साबित करने के लिए बैंक विवरण और निवेश खाता विवरण प्रस्तुत करने की आवश्यकता होगी कि आपके पास आवास पर डाउन पेमेंट और समापन लागत के साथ-साथ नकद भंडार के लिए धन है। यदि आप डाउन पेमेंट में सहायता के लिए किसी मित्र या रिश्तेदार से धन प्राप्त करते हैं, तो आपको उपहार पत्रों की आवश्यकता होगी, जो प्रमाणित करते हैं कि ये ऋण नहीं हैं और इनका कोई आवश्यक या अनिवार्य पुनर्भुगतान नहीं है। इन पत्रों को अक्सर नोटरीकृत करने की आवश्यकता होगी।

3. रोजगार सत्यापन

ऋणदाता आज यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वे केवल स्थिर कार्य इतिहास वाले उधारकर्ताओं को ही ऋण दे रहे हैं। आपका ऋणदाता न केवल आपके वेतन ठिकाने देखना चाहेगा, बल्कि यह सत्यापित करने के लिए कि आप अभी भी कार्यरत हैं और अपने वेतन की जांच करने के लिए आपके नियोक्ता को कॉल कर सकते हैं। यदि आपने हाल ही में नौकरी बदली है, तो एक ऋणदाता आपके पिछले नियोक्ता से संपर्क करना चाह सकता है। स्व-नियोजित उधारकर्ताओं को अपने व्यवसाय और आय से संबंधित महत्वपूर्ण अतिरिक्त कागजी कार्रवाई प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

4. अन्य दस्तावेज़ीकरण

आपके ऋणदाता को आपके ड्राइवर के लाइसेंस या राज्य आईडी कार्ड की प्रतिलिपि बनाने की आवश्यकता होगी और आपके सामाजिक सुरक्षा नंबर और आपके हस्ताक्षर की आवश्यकता होगी, जिससे ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खींच सके।

पारंपरिक बंधक के लिए ब्याज दरें

परंपरागत ऋण ब्याज दरें सरकार समर्थित बंधकों की तुलना में अधिक होती हैं, जैसे कि एफएचए ऋण (हालांकि ये ऋण, जो आमतौर पर अनिवार्य है कि उधारकर्ता बंधक-बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लंबे समय में उतना ही महंगा हो सकता है)।

एक पारंपरिक बंधक द्वारा की जाने वाली ब्याज दर कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें ऋण की शर्तें शामिल हैं – इसकी लंबाई, इसका आकार, और क्या ब्याज दर निश्चित ब्याज या समायोज्य है – साथ ही साथ वर्तमान आर्थिक या वित्तीय बाजार की स्थिति। बंधक ऋणदाता भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए अपनी अपेक्षाओं के आधार पर ब्याज दरें निर्धारित करते हैं; गिरवी समर्थित प्रतिभूतियों की आपूर्ति और मांग भी दरों को प्रभावित करती है। एक मॉर्गेज कैलकुलेटर आपको आपके मासिक भुगतान पर विभिन्न दरों का प्रभाव दिखा सकता है।

जब फेडरल रिजर्व बैंकों के लिए एक उच्च संघीय निधि दर को लक्षित करके उधार लेना अधिक महंगा बनाता है, तो बैंक, बदले में, अपने ग्राहकों को उच्च लागतों को पारित करते हैं, और उपभोक्ता ऋण दरों, जिनमें बंधक के लिए भी शामिल हैं, ऊपर जाते हैं।

आमतौर पर ब्याज दर से जुड़े अंक हैं, ऋणदाता (या दलाल) को भुगतान की जाने वाली फीस: आप जितने अधिक अंक का भुगतान करेंगे, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होगी। एक बिंदु पर ऋण राशि का 1% खर्च होता है और आपकी ब्याज दर लगभग 0.25% कम हो जाती है।

ब्याज दर निर्धारित करने में अंतिम कारक व्यक्तिगत उधारकर्ता की वित्तीय प्रोफ़ाइल है: व्यक्तिगत संपत्ति, साख, और डाउन पेमेंट का आकार जो वे वित्तपोषित करने के लिए निवास पर कर सकते हैं।

एक पारंपरिक बंधक या ऋण के लिए विशेष विचार

इस प्रकार के ऋण सभी के लिए नहीं होते हैं। यहां देखें कि पारंपरिक बंधक के लिए कौन अर्हता प्राप्त कर सकता है और कौन नहीं।

कौन योग्य हो सकता है

स्थापित क्रेडिट और तारकीय क्रेडिट रिपोर्ट वाले लोग जो एक ठोस वित्तीय स्तर पर हैं, आमतौर पर पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। अधिक विशेष रूप से, आदर्श उम्मीदवार के पास होना चाहिए:

क्रेडिट अंक

एक क्रेडिट स्कोर एक ऋण लेने वाले की ऋण वापस भुगतान करने की क्षमता का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है। क्रेडिट स्कोर में उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास और देर से भुगतान की संख्या शामिल होती है। अनुमोदन के लिए कम से कम 620 और संभवतः अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता हो सकती है। साथ ही, स्कोर जितना अधिक होगा, ऋण पर ब्याज दर उतनी ही कम होगी, उत्कृष्ट स्कोर वाले लोगों के लिए सर्वोत्तम शर्तें आरक्षित होंगी।

ऋण के लिए आय

एक स्वीकार्य ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई)। यह आपकी मासिक आय की तुलना में आपके मासिक ऋण भुगतान, जैसे क्रेडिट कार्ड और ऋण भुगतान का योग है। आदर्श रूप से, ऋण-से-आय अनुपात लगभग 36% और 43% से अधिक नहीं होना चाहिए। दूसरे शब्दों में, आपको अपनी मासिक आय का 36% से कम ऋण भुगतान पर खर्च करना चाहिए।

अग्रिम भुगतान

घर के खरीद मूल्य के कम से कम 20% का डाउन पेमेंट आसानी से उपलब्ध है। ऋणदाता कम स्वीकार कर सकते हैं और कर सकते हैं, लेकिन यदि वे करते हैं, तो उन्हें अक्सर आवश्यकता होती है कि उधारकर्ता निजी बंधक बीमा लें और मासिक प्रीमियम का भुगतान तब तक करें जब तक कि वे घर में कम से कम 20% इक्विटी प्राप्त न कर लें।

इसके अलावा, पारंपरिक बंधक अक्सर होमबॉयर्स के लिए सबसे अच्छा या एकमात्र सहारा होते हैं जो निवेश उद्देश्यों के लिए निवास चाहते हैं, दूसरे घर के रूप में, या जो $ 500,000 से अधिक की संपत्ति खरीदना चाहते हैं।

कौन योग्य नहीं हो सकता है

सामान्यतया, जो लोग जीवन में अभी शुरुआत कर रहे हैं, जिनके पास सामान्य से थोड़ा अधिक कर्ज है, और जिनके पास मामूली क्रेडिट रेटिंग है, उन्हें अक्सर पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में परेशानी होती है। अधिक विशेष रूप से, ये बंधक उन लोगों के लिए कठिन होंगे जिनके पास:

• पिछले सात वर्षों के भीतर दिवालियापन या फौजदारी का सामना करना पड़ा
• क्रेडिट स्कोर 650 . से नीचे
• 43% से ऊपर डीटीआई
• डाउन पेमेंट के लिए घर के खरीद मूल्य के 20% से कम या 10% से भी कम

हालाँकि, यदि आप बंधक के लिए ठुकरा दिए गए हैं, तो बैंक के कारणों के बारे में लिखित रूप से पूछना सुनिश्चित करें। आप अन्य कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो आपको बंधक के लिए स्वीकृत होने में मदद कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है और आप पहली बार घर खरीदने वाले हैं, तो आप एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। एफएचए ऋण ऐसे ऋण होते हैं जो विशेष रूप से पहली बार घर खरीदने वालों के लिए तैयार किए जाते हैं। नतीजतन, एफएचए ऋणों में कम डाउनपेमेंट सहित विभिन्न योग्यताएं और क्रेडिट आवश्यकताएं होती हैं।