आस्थगित ब्याज क्या है?
आस्थगित ब्याज तब होता है जब किसी विशिष्ट अवधि के दौरान ऋण पर ब्याज भुगतान स्थगित कर दिया जाता है। आप तब तक कोई ब्याज नहीं देंगे जब तक कि इस अवधि के समाप्त होने से पहले ऋण पर आपकी पूरी शेष राशि का भुगतान नहीं कर दिया जाता है। यदि आप इस अवधि के समाप्त होने से पहले ऋण की शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो ब्याज शुल्क लगना शुरू हो जाता है।
आस्थगित ब्याज विकल्प बंधक पर भी उपलब्ध हैं, जिन्हें आस्थगित ब्याज बंधक या स्नातक भुगतान बंधक के रूप में जाना जाता है।
सारांश
- एक आस्थगित ब्याज ऋण एक निश्चित अवधि के बाद तक ब्याज भुगतान को स्थगित कर देता है।
- यदि निर्दिष्ट समय तक ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज अर्जित करना शुरू हो जाता है।
- भुगतान किए गए ब्याज को कभी-कभी संपूर्ण ऋण शेष राशि के लिए बैकडेट किया जा सकता है और इसमें उच्च-ब्याज दरें शामिल होती हैं।
- आस्थगित ब्याज ऋण आमतौर पर क्रेडिट कार्ड पर पाए जाते हैं या खुदरा विक्रेताओं द्वारा पेश किए जाते हैं।
- बंधक में आस्थगित ब्याज विकल्प भी शामिल हो सकते हैं, जिसमें अवैतनिक ब्याज ऋण के मूलधन में जोड़ा जाता है, जिसे ऋणात्मक परिशोधन भी कहा जाता है।
- आम तौर पर, आस्थगित ब्याज ऋण को वित्तपोषण का वित्तीय रूप से विवेकपूर्ण साधन नहीं माना जाता है।
आस्थगित ब्याज को समझना
आस्थगित ब्याज विकल्प आमतौर पर खुदरा विक्रेताओं द्वारा फर्नीचर और घरेलू उपकरणों जैसे बड़े-टिकट वाले सामानों पर प्रदान किए जाते हैं। यह उपभोक्ता के लिए इन वस्तुओं को खरीदने के लिए आसान और अधिक आकर्षक बनाता है, अगर उन्हें पूरी तरह से भुगतान करना पड़ता है या ब्याज के साथ ऋण लेना पड़ता है, जिससे खरीद की लागत बढ़ जाती है।
आस्थगित ब्याज विकल्प आमतौर पर एक विशिष्ट अवधि के लिए चलते हैं जहां कोई ब्याज नहीं लिया जाता है। एक बार जब यह अवधि समाप्त हो जाती है और यदि ऋण की शेष राशि का भुगतान नहीं किया गया है, तो ब्याज शुल्क लगना शुरू हो जाता है, कभी-कभी बहुत अधिक दरों पर। उपभोक्ता के लिए आस्थगित ब्याज अवधि के साथ-साथ ऑफ़र की शर्तों को निर्धारित करने वाले किसी भी ठीक प्रिंट के बारे में जागरूक होना महत्वपूर्ण है। उन्हें निश्चित रूप से यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि ब्याज मुक्त अवधि समाप्त होने से पहले वे ऋण का भुगतान कर सकें। खुदरा विक्रेता अपने खुदरा क्रेडिट कार्ड या अन्य इन-हाउस वित्तपोषण विकल्पों के माध्यम से आस्थगित ब्याज या “कोई ब्याज नहीं” आइटम प्रदान करते हैं।
क्रेडिट कार्ड पर आस्थगित ब्याज ऋण भी दिए जा सकते हैं। आमतौर पर उपभोक्ताओं को कार्ड के लिए साइन अप करने के लिए लुभाने के लिए एक मार्केटिंग योजना के रूप में, क्रेडिट कार्ड कंपनियां आस्थगित ब्याज या बिना ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड की पेशकश करती हैं। ये क्रेडिट कार्ड उसी तरह से काम करते हैं जैसे एक रिटेलर के साथ आस्थगित ब्याज ऋण, जिसमें वे एक विशिष्ट अवधि के लिए क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर कोई ब्याज शुल्क नहीं देते हैं। एक बार वह अवधि समाप्त हो जाने के बाद, शेष शेष राशि या आगे जाने वाले किसी भी शेष पर ब्याज लगाया जाने लगता है। यदि आप अपने वर्तमान कार्ड से आस्थगित ब्याज दर (या बिना ब्याज दर) वाले कार्ड पर स्विच करने पर विचार कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि यह वर्तमान में उपलब्ध सर्वोत्तम बैलेंस ट्रांसफर कार्डों में से एक है।
आमतौर पर, आस्थगित ब्याज ऋणों पर, यदि अवधि समाप्त होने से पहले शेष राशि का पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज की पिछली तारीख और संपूर्ण, मूल शेष राशि पर शुल्क लगाया जाता है, भले ही शेष राशि कितनी भी बची हो।
आस्थगित ब्याज सुविधाओं को शामिल करने वाले बंधक थोड़े अलग तरीके से काम करते हैं। बंधक के मासिक भुगतान पर ब्याज की राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, फिर ऋण के मूलधन में जोड़ा जाता है। जब आस्थगित ब्याज के कारण ऋण का मूलधन बढ़ जाता है, तो इसे ऋणात्मक परिशोधन के रूप में जाना जाता है। उदाहरण के लिए, भुगतान विकल्प एआरएम, एक प्रकार का समायोज्य-दर बंधक, और एक आस्थगित ब्याज सुविधा के साथ निश्चित दर बंधक, बंधक की अवधि के दौरान किसी बिंदु पर मासिक भुगतान में काफी वृद्धि का जोखिम उठाते हैं।
बंधक पर आस्थगित ब्याज
2008 के बंधक संकट से पहले, भुगतान विकल्प एआरएम जैसे कार्यक्रमों में पहले 2-3 वर्षों के लिए कम प्रारंभिक भुगतान थे, जो बाद में भुगतान में काफी वृद्धि हुई। गिरवी रखने वाले 30-वर्ष या 15-वर्ष का भुगतान चुन सकते हैं, एक ब्याज-मात्र भुगतान जो ब्याज को कवर करता है, लेकिन मूल शेष को कम नहीं करता है, या एक न्यूनतम भुगतान जो देय ब्याज को भी कवर नहीं करेगा। न्यूनतम भुगतान और देय ब्याज के बीच का अंतर आस्थगित ब्याज, या नकारात्मक परिशोधन था, जिसे ऋण शेष में जोड़ा गया था।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक बंधक को 6% ब्याज दर पर $ 100,000 का भुगतान विकल्प एआरएम प्राप्त हुआ। उधारकर्ता चार मासिक भुगतान विकल्पों में से चुन सकता है:
- $599.55 का पूरी तरह से परिशोधन 30-वर्ष का निश्चित भुगतान
- $843.86 . का एक पूर्ण परिशोधन 15-वर्ष का भुगतान
- $500 . का केवल-ब्याज भुगतान
- $321.64 . का न्यूनतम भुगतान
न्यूनतम भुगतान करने का अर्थ है कि मासिक ऋण शेष में $178.36 का आस्थगित ब्याज जोड़ा जाता है।
पांच वर्षों के बाद, आस्थगित ब्याज के साथ ऋण की शेष राशि को पुनर्गठित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आवश्यक भुगतान पर्याप्त रूप से बढ़ जाता है ताकि ऋण 25 वर्षों में चुकाया जा सके। भुगतान इतना अधिक हो जाता है कि गिरवी रखने वाला ऋण नहीं चुका सकता और फौजदारी में समाप्त हो जाता है। यह एक कारण है कि कुछ राज्यों में आस्थगित ब्याज वाले ऋणों पर प्रतिबंध लगा दिया गया है और संघीय सरकार द्वारा उन्हें शिकारी माना जाता है। आस्थगित ब्याज बंधक आमतौर पर ऋण की समग्र लागत को बढ़ाते हैं और एक खतरनाक विकल्प हो सकते हैं।