खराब क्रेडिट क्या है मतलब और उदाहरण

खराब क्रेडिट क्या है?

खराब क्रेडिट किसी व्यक्ति के समय पर बिलों का भुगतान करने में विफल रहने के इतिहास और भविष्य में समय पर भुगतान करने में विफल होने की संभावना को संदर्भित करता है। यह अक्सर कम क्रेडिट स्कोर में परिलक्षित होता है। कंपनियों के पास उनके भुगतान इतिहास और वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर खराब क्रेडिट भी हो सकता है।

खराब क्रेडिट वाले व्यक्ति (या कंपनी) को पैसा उधार लेना मुश्किल होगा, खासकर प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर, क्योंकि उन्हें अन्य उधारकर्ताओं की तुलना में जोखिम भरा माना जाता है। यह सभी प्रकार के ऋणों के लिए सही है, जिसमें सुरक्षित और असुरक्षित दोनों प्रकार के ऋण शामिल हैं, हालांकि बाद वाले के लिए विकल्प उपलब्ध हैं।

खराब क्रेडिट को समझना

अधिकांश अमेरिकी जिन्होंने कभी पैसा उधार लिया है या क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप किया है, उनके पास तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन में से एक या अधिक में क्रेडिट फ़ाइल होगी। उन फाइलों में दी गई जानकारी, जिसमें उनका कितना पैसा बकाया है और क्या वे समय पर अपने बिलों का भुगतान करते हैं, का उपयोग उनके क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए किया जाता है, एक संख्या जो उनकी साख के लिए एक गाइड के रूप में अभिप्रेत है। संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे आम क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर है, जिसे फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन के नाम पर रखा गया है, जिसने इसे तैयार किया।

FICO स्कोर पांच प्रमुख तत्वों से बना होता है:

1. 35% – भुगतान इतिहास। यह सबसे बड़ा भार दिया जाता है। यह केवल यह इंगित करता है कि जिस व्यक्ति का FICO स्कोर है, उसके बिलों का भुगतान समय पर किया गया है या नहीं। कुछ ही दिनों में लापता होने की गणना की जा सकती है, हालांकि भुगतान जितना अधिक अपराधी होगा, उतना ही बुरा माना जाएगा।
2. 30% – एक व्यक्ति पर कुल बकाया राशि। इसमें बंधक, क्रेडिट कार्ड शेष, कार ऋण, संग्रह में कोई भी बिल, अदालती निर्णय और अन्य ऋण शामिल हैं। यहां विशेष रूप से महत्वपूर्ण व्यक्ति का क्रेडिट उपयोग अनुपात है, जो तुलना करता है कि उनके पास उधार लेने के लिए कितना पैसा उपलब्ध है (जैसे कि उनके क्रेडिट कार्ड पर कुल सीमाएं) किसी भी समय उनका कितना बकाया है। उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात (जैसे, 20% या 30% से ऊपर) को खतरे के संकेत के रूप में देखा जा सकता है और इसके परिणामस्वरूप कम क्रेडिट स्कोर हो सकता है।
3. 15% – किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास की लंबाई।
4. 10% – क्रेडिट प्रकारों का मिश्रण। इसमें बंधक, कार ऋण और क्रेडिट कार्ड शामिल हो सकते हैं।
5. 10% – नया क्रेडिट। इसमें वह शामिल है जिसे किसी ने हाल ही में लिया है या जिसके लिए आवेदन किया है।

खराब क्रेडिट के उदाहरण

FICO स्कोर 300 से 850 तक होता है, और परंपरागत रूप से, 579 या उससे कम के स्कोर वाले उधारकर्ताओं को खराब क्रेडिट माना जाता है। एक्सपेरियन के अनुसार, 579 या उससे कम स्कोर वाले लगभग 62% उधारकर्ताओं के भविष्य में अपने ऋणों पर गंभीर रूप से अपराधी बनने की संभावना है।

580 और 669 के बीच के स्कोर को निष्पक्ष के रूप में लेबल किया जाता है। इन उधारकर्ताओं के ऋणों पर गंभीर रूप से अपराधी बनने की संभावना काफी कम होती है, जिससे उन्हें खराब क्रेडिट स्कोर वाले लोगों की तुलना में उधार देने में बहुत कम जोखिम होता है। हालांकि, इस सीमा के भीतर भी उधारकर्ताओं को उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है या ऋण प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है, जो कि शीर्ष 850 अंक के करीब उधारकर्ताओं की तुलना में है।

खराब क्रेडिट में सुधार कैसे करें

यदि आपके पास खराब क्रेडिट (या उचित क्रेडिट) है, तो आप अपना क्रेडिट स्कोर 669 से ऊपर प्राप्त करने के लिए कुछ कदम उठा सकते हैं—और इसे वहीं रखें। इसे पूरा करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं, सीधे FICO से।

स्वचालित ऑनलाइन भुगतान सेट करें

अपने सभी क्रेडिट कार्ड और ऋण के लिए ऐसा करें, या कम से कम उधारदाताओं द्वारा प्रदान की गई ईमेल या पाठ अनुस्मारक सूची प्राप्त करें। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आप हर महीने कम से कम न्यूनतम समय पर भुगतान करते हैं।

क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करें

जब भी संभव हो न्यूनतम देय से अधिक भुगतान करें। एक यथार्थवादी पुनर्भुगतान लक्ष्य निर्धारित करें और धीरे-धीरे इसकी ओर काम करें। उच्च कुल क्रेडिट कार्ड ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है और न्यूनतम बकाया से अधिक भुगतान करने से इसे बढ़ाने में मदद मिल सकती है।

ब्याज दर प्रकटीकरण की जाँच करें

क्रेडिट कार्ड खाते ये प्रकटीकरण प्रदान करते हैं। उच्चतम-ब्याज वाले ऋण को तेजी से चुकाने पर ध्यान दें। यह सबसे अधिक नकदी को मुक्त कर देगा, जिसे आप अन्य, कम-ब्याज वाले ऋणों पर लागू करना शुरू कर सकते हैं।

अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड खाते खुले रखें

अपने अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड खातों को बंद न करें। और नए खाते न खोलें जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है। कोई भी कदम आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।

यदि खराब क्रेडिट ने आपके लिए नियमित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना कठिन बना दिया है, तो सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने पर विचार करें। यह एक बैंक डेबिट कार्ड के समान है, जिसमें यह आपको केवल वही राशि खर्च करने की अनुमति देता है जो आपके पास जमा पर है। एक सुरक्षित कार्ड होने और उस पर समय पर भुगतान करने से आपको खराब क्रेडिट रेटिंग के पुनर्निर्माण में मदद मिल सकती है और अंततः एक नियमित कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त हो सकती है। यह युवा वयस्कों के लिए क्रेडिट इतिहास स्थापित करने का एक अच्छा तरीका है।