संयुक्त अनुपात क्या है?
संयुक्त अनुपात, जिसे “पॉलिसीधारक लाभांश अनुपात के बाद संयुक्त अनुपात” भी कहा जाता है, एक बीमा कंपनी द्वारा अपने दैनिक कार्यों में कितना अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, इसका उपयोग करने के लिए लाभप्रदता का एक उपाय है। संयुक्त अनुपात की गणना उपगत हानियों और व्ययों के योग को लेकर और फिर उन्हें अर्जित प्रीमियम से विभाजित करके की जाती है।
संयुक्त अनुपात का सूत्र है
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संयुक्त अनुपात आपको क्या बताता है?
संयुक्त अनुपात एक बीमा कंपनी से लाभांश, व्यय और हानि के रूप में बहने वाले धन को मापता है। हानियां हामीदारी नीतियों में बीमाकर्ता के अनुशासन को दर्शाती हैं। व्यय अनुपात एक बीमाकर्ता की दक्षता को मापता है और यह शीर्ष-पंक्ति वृद्धि को चलाने के लिए अपने संसाधनों का कितना अच्छा उपयोग करता है। संयुक्त अनुपात यकीनन इन तीन अनुपातों में सबसे महत्वपूर्ण है क्योंकि यह बीमाकर्ता की लाभप्रदता का एक व्यापक माप प्रदान करता है।
संयुक्त अनुपात आमतौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। 100 प्रतिशत से नीचे का अनुपात इंगित करता है कि कंपनी एक हामीदारी लाभ कमा रही है, जबकि 100 प्रतिशत से ऊपर के अनुपात का मतलब है कि वह प्रीमियम से प्राप्त होने वाले दावों में अधिक पैसा दे रही है। भले ही संयुक्त अनुपात 100 प्रतिशत से ऊपर हो, एक कंपनी संभावित रूप से अभी भी लाभदायक हो सकती है क्योंकि अनुपात में निवेश आय शामिल नहीं है।
कई बीमा कंपनियों का मानना है कि संयुक्त अनुपात सफलता को मापने का सबसे अच्छा तरीका है क्योंकि इसमें निवेश आय शामिल नहीं है और केवल कुशल प्रबंधन के माध्यम से अर्जित लाभ शामिल है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है क्योंकि लाभांश का एक हिस्सा इक्विटी, बॉन्ड और अन्य प्रतिभूतियों में निवेश किया जाएगा। निवेश आय अनुपात (निवेश आय अर्जित शुद्ध प्रीमियम से विभाजित) निवेश आय को ध्यान में रखता है और समग्र परिचालन अनुपात की गणना में उपयोग किया जाता है।
सारांश
- संयुक्त अनुपात एक बीमा कंपनी द्वारा अपने दैनिक कार्यों में कितना अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, इसका आकलन करने के लिए उपयोग की जाने वाली लाभप्रदता का एक उपाय है।
- संयुक्त अनुपात आमतौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है।
- 100 प्रतिशत से नीचे का अनुपात इंगित करता है कि कंपनी एक हामीदारी लाभ कमा रही है, जबकि 100 प्रतिशत से ऊपर के अनुपात का मतलब है कि वह प्रीमियम से प्राप्त होने वाले दावों में अधिक पैसा दे रही है।
- कई बीमा कंपनियों का मानना है कि संयुक्त अनुपात सफलता को मापने का सबसे अच्छा तरीका है क्योंकि इसमें निवेश आय शामिल नहीं है और केवल कुशल प्रबंधन के माध्यम से अर्जित लाभ शामिल है।
संयुक्त अनुपात के उदाहरण
एक काल्पनिक उदाहरण के रूप में, यदि कोई बीमाकर्ता पॉलिसी प्रीमियम में $1,000 एकत्र करता है और दावों और दावे से संबंधित खर्चों में $800 का भुगतान करता है, साथ ही परिचालन व्यय में $150 का भुगतान करता है, तो इसका संयुक्त अनुपात (800 + 150) / 1,000 = 95% होगा।
आइए एक और उदाहरण लेते हैं: बीमा कंपनी ZYX ने $ 10 मिलियन का हामीदारी खर्च, $ 15 मिलियन का नुकसान और हानि समायोजन खर्च, $ 30 मिलियन का शुद्ध लिखित प्रीमियम और $ 25 मिलियन का प्रीमियम अर्जित किया है। हम खर्च किए गए हामीदारी खर्चों के साथ हुए नुकसान और हानि समायोजन खर्चों को जोड़कर ZYX के वित्तीय आधार संयुक्त अनुपात की गणना कर सकते हैं। वित्तीय आधार संयुक्त अनुपात 1 या 100% (($10 मिलियन + $15 मिलियन) / $25 मिलियन) है।
वित्तीय आधार चालू वर्ष के वैधानिक वित्तीय विवरणों का एक स्नैपशॉट देता है। हम व्यापार के आधार पर संयुक्त अनुपात की गणना भी कर सकते हैं, जहां आप अर्जित प्रीमियम से हुए नुकसान और हानि समायोजन व्यय को विभाजित करते हैं और शुद्ध लिखित प्रीमियम से विभाजित हामीदारी खर्च को जोड़ते हैं। बीमा कंपनी XYZ का व्यापार आधार संयुक्त अनुपात 0.93, या 93% = ($15 मिलियन / $25 मिलियन + $10 मिलियन / $30 मिलियन) है।
संयुक्त अनुपात और हानि अनुपात के बीच का अंतर
हानि अनुपात कुल एकत्रित बीमा प्रीमियम के संबंध में कुल हुए नुकसान को मापता है, जबकि संयुक्त अनुपात कुल एकत्रित प्रीमियम के संबंध में हुए नुकसान और व्यय को मापता है। संयुक्त अनुपात की गणना अनिवार्य रूप से हानि अनुपात और व्यय अनुपात को जोड़कर की जाती है।
हानि अनुपात की गणना कुल एकत्रित हानियों को कुल एकत्रित बीमा प्रीमियम से विभाजित करके की जाती है। अनुपात जितना कम होगा, बीमा कंपनी उतनी ही अधिक लाभदायक होगी और इसके विपरीत। यदि हानि अनुपात 1, या 100% से ऊपर है, तो बीमा कंपनी के लाभहीन होने की संभावना है और वह खराब वित्तीय स्थिति में हो सकती है क्योंकि वह प्रीमियम में प्राप्त होने वाले दावों की तुलना में अधिक भुगतान कर रही है।
संयुक्त अनुपात की सीमाएं
संयुक्त अनुपात के घटक प्रत्येक एक कहानी बताते हैं और बीमाकर्ता को लाभदायक या लाभहीन होने के लिए क्या प्रेरित कर रहा है यह समझने के लिए एक साथ और अलग-अलग दोनों की जांच की जानी चाहिए। पॉलिसी लाभांश बीमाकर्ता की हामीदारी गतिविधियों से उत्पन्न प्रीमियम से उत्पन्न होते हैं।
हानि और हानि-समायोजन अनुपात दर्शाता है कि बीमाकर्ता को एक डॉलर की सुरक्षा प्रदान करने में कितना खर्च आता है। व्यय अनुपात दर्शाता है कि नया व्यवसाय उत्पन्न करना कितना महंगा है क्योंकि यह कमीशन, वेतन, उपरि, लाभ और परिचालन लागत को ध्यान में रखता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें “मैं संयुक्त अनुपात की गणना कैसे करूं?”)