बैक-एंड अनुपात क्या है मतलब और उदाहरण

बैक-एंड अनुपात क्या है?

बैक-एंड अनुपात, जिसे ऋण-से-आय अनुपात के रूप में भी जाना जाता है, एक ऐसा अनुपात है जो इंगित करता है कि किसी व्यक्ति की मासिक आय का कितना हिस्सा ऋण चुकाने की ओर जाता है। कुल मासिक ऋण में खर्च शामिल हैं, जैसे बंधक भुगतान (मूलधन, ब्याज, कर और बीमा), क्रेडिट कार्ड भुगतान, बाल सहायता और अन्य ऋण भुगतान।

बैक-एंड अनुपात = (कुल मासिक ऋण व्यय / सकल मासिक आय) x 100

ऋणदाता इस अनुपात का उपयोग बंधक को मंजूरी देने के लिए फ्रंट-एंड अनुपात के संयोजन के साथ करते हैं।

बैक-एंड अनुपात को तोड़ना

बैक-एंड अनुपात मुट्ठी भर मेट्रिक्स में से एक का प्रतिनिधित्व करता है जो बंधक हामीदार एक संभावित उधारकर्ता को पैसे उधार देने से जुड़े जोखिम के स्तर का आकलन करने के लिए उपयोग करते हैं। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि यह दर्शाता है कि उधारकर्ता की आय का कितना हिस्सा किसी और या किसी अन्य कंपनी पर बकाया है। यदि आवेदक की तनख्वाह का एक उच्च प्रतिशत हर महीने ऋण भुगतान में जाता है, तो आवेदक को एक उच्च जोखिम वाला उधारकर्ता माना जाता है, क्योंकि नौकरी छूटने या आय में कमी के कारण अवैतनिक बिल जल्दी में जमा हो सकते हैं।

बैक-एंड अनुपात की गणना

बैक-एंड अनुपात की गणना एक उधारकर्ता के सभी मासिक ऋण भुगतानों को एक साथ जोड़कर और उधारकर्ता की मासिक आय से राशि को विभाजित करके की जाती है।

एक ऐसे उधारकर्ता पर विचार करें जिसकी मासिक आय $5,000 है ($60,000 वार्षिक रूप से 12 से विभाजित) और जिसके पास कुल मासिक ऋण भुगतान $2,000 है। इस उधारकर्ता का बैक-एंड अनुपात 40%, ($2,000 / $5,000) है।

आम तौर पर, ऋणदाता एक बैक-एंड अनुपात देखना पसंद करते हैं जो 36% से अधिक न हो। हालांकि, कुछ ऋणदाता अच्छे ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए 50% तक के अनुपात के लिए अपवाद बनाते हैं। कुछ ऋणदाता केवल इस अनुपात पर विचार करते हैं जब बंधक को मंजूरी देते हैं, जबकि अन्य इसे फ्रंट-एंड अनुपात के संयोजन के साथ उपयोग करते हैं।

बैक-एंड बनाम फ्रंट-एंड अनुपात

बैक-एंड अनुपात की तरह, फ्रंट-एंड अनुपात एक और ऋण-से-आय की तुलना है जिसका उपयोग बंधक हामीदारों द्वारा किया जाता है, एकमात्र अंतर यह है कि फ्रंट-एंड अनुपात बंधक भुगतान के अलावा कोई ऋण नहीं मानता है। इसलिए, फ्रंट-एंड अनुपात की गणना केवल उधारकर्ता के बंधक भुगतान को उसकी मासिक आय से विभाजित करके की जाती है। ऊपर दिए गए उदाहरण पर लौटते हुए, मान लें कि उधारकर्ता के $2,000 मासिक ऋण दायित्व में से, उनके बंधक भुगतान में उस राशि का $1,200 शामिल है।

फिर, उधारकर्ता का फ्रंट-एंड अनुपात ($1,200 / $5,000), या 24% है। 28% का फ्रंट-एंड अनुपात बंधक कंपनियों द्वारा लगाई गई एक सामान्य ऊपरी सीमा है। बैक-एंड अनुपात की तरह, कुछ ऋणदाता फ्रंट-एंड अनुपात पर अधिक लचीलेपन की पेशकश करते हैं, खासकर अगर एक उधारकर्ता के पास अन्य कम करने वाले कारक हैं, जैसे कि अच्छा क्रेडिट, विश्वसनीय आय, या बड़े नकद भंडार।

बैक-एंड अनुपात में सुधार कैसे करें

क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना और वित्तपोषित कार बेचना ऐसे दो तरीके हैं जिनसे एक उधारकर्ता अपने बैक-एंड अनुपात को कम कर सकता है। यदि बंधक ऋण के लिए आवेदन किया जा रहा है एक पुनर्वित्त है और घर में पर्याप्त इक्विटी है, तो नकद-आउट पुनर्वित्त के साथ अन्य ऋण को समेकित करने से बैक-एंड अनुपात कम हो सकता है। हालांकि, क्योंकि उधारदाताओं को कैश-आउट पुनर्वित्त पर अधिक जोखिम होता है, उच्च जोखिम की भरपाई के लिए ब्याज दर अक्सर मानक दर-अवधि पुनर्वित्त की तुलना में थोड़ी अधिक होती है। इसके अलावा, कई उधारदाताओं को भुगतान किए जा रहे ऋण खातों को बंद करने के लिए नकद-आउट पुनर्वित्त में घूमने वाले ऋण का भुगतान करने वाले उधारकर्ता की आवश्यकता होती है, ऐसा न हो कि वे अपना शेष राशि वापस चला दें।